در حالی که اقتصاد جهانی در سال ۲۰۲۵ با مسیری ناهموار روبرو است، کارشناسان مالی توصیه هایی را ارائه می‌دهند تا اشتباهات مالی رایج خود را بشناسید و مسیر هوشمندانه‌تری برای مدیریت پول‌تان انتخاب کنید

موانع زیادی می‌توانند در مسیر تحقق اهداف مالی شما قرار بگیرند؛ ممکن است شغل‌تان را از دست بدهید، با هزینه‌ای غیرمنتظره روبه‌رو شوید یا پس‌اندازتان تحت‌تأثیر رکود اقتصادی قرار گیرد. در حالی که برخی از این عوامل از کنترل شما خارج‌اند، بسیاری از شکست‌ها در رسیدن به اهداف مالی ناشی از اشتباهات قابل‌اجتناب هستند. در برخی موارد، حتی خود افراد متوجه نیستند که کجا اشتباه می‌کنند.
طبق آخرین نظرسنجی یوروبارومتر درباره سواد مالی، تنها ۱۸٪ از شهروندان اتحادیه اروپا دارای سطح بالایی از سواد مالی هستند. این در حالی‌ست که ۶۴٪ سطح متوسط و ۱۸٪ نیز سطح پایینی از دانش مالی دارند. تنها حدود یک‌چهارم پاسخ‌دهندگان توانسته‌اند دست‌کم به چهار پرسش از پنج پرسش مربوط به دانش مالی، پاسخ صحیح بدهند.
اگر می‌خواهید هوشمندانه‌تر با پول‌تان برخورد کنید اما نمی‌دانید از کجا شروع کنید، یورونیوز چند اشتباه ساده و رایج مالی را که باید از آن‌ها پرهیز کرد، از زبان کارشناسان گردآوری کرده است:

پول نقد زیادی نگه ندارید

«نگه‌داشتن مقداری پول نقد برای شرایط اضطراری منطقی است. اما بیش از حد نگه‌داشتن آن باعث کاهش ارزش پول می‌شود.» این را اندی نیولند، سخنگوی مؤسسه مالی بلک‌تاور می‌گوید.
نگه‌داشتن پول در حساب بانکی، بدون سرمایه‌گذاری در بازارهایی مانند سهام و اوراق قرضه، به این معناست که قدرت خرید شما به‌ مرور توسط تورم فرسوده می‌شود.
به همین دلیل، اهداف بلندمدت معمولا نیاز به ترکیبی از استراتژی‌های نقدی و سرمایه‌گذاری دارند.

برنامه‌ریزی برای بازنشستگی را به تعویق نیندازید

سخنگوی مؤسسه مالی بلک‌تاور در ادامه می گوید: «منتظر ماندن برای برنامه‌ریزی بازنشستگی یعنی از دست دادن باارزش‌ترین دارایی خود که همان زمان است.» او تأکید می‌کند که سرمایه‌گذاری باید زمان کافی برای رشد داشته باشد.
«مشارکت‌های اولیه، حتی با مبلغ کم تأثیر بیشتری نسبت به مبالغ بیشتر در آینده دارند. هر چه زودتر برنامه‌ریزی صورت گیرد، انعطاف‌پذیری و سود بالقوه بیشتر خواهد بود.»
این موضوع تا حد زیادی به دلیل «بهره مالی مرکب» است؛ یعنی نه تنها روی اصل پول‌تان سود می‌گیرید، بلکه سود نیز روی خودش سود تولید می‌کند.
پس‌انداز در صندوق‌های بازنشستگی می‌تواند مزایای مالیاتی هم داشته باشد و همچنین می‌توانید از مشارکت‌های کارفرما در طرح‌های بازنشستگی شرکتی بهره‌مند شوید.

تأثیر مالیات را نادیده نگیرید

قوانین مالیاتی در کشورهای مختلف متفاوت است و اگر متخصص نباشید، درک آن‌ها می‌تواند دشوار باشد. با این حال، داشتن رویکردی فعالانه در برنامه‌ریزی مالیاتی می‌تواند به شما کمک کند تا هوشمندانه‌تر با پول‌تان رفتار کرده و از معافیت‌های مالیاتی استفاده کنید.
به گفته نیولند «این مسئله به‌ویژه برای کسانی که در بیش از یک کشور زندگی یا کار می‌کنند اهمیت بیشتری دارد.»
با اینکه منابع رایگان زیادی به‌صورت آنلاین وجود دارد، کارشناسان توصیه می‌کنند برای اطلاعات قابل اعتمادتر، با مشاوران مالی تماس بگیرید.

سلامت اعتباری‌تان را نادیده نگیرید

امتیاز اعتباری عددی‌ست که میزان اعتبار شما را برای گرفتن وام یا قرض نشان می‌دهد. این امتیاز بر اساس تاریخچه مالی شما، به‌ویژه نحوه پرداخت صورت‌حساب‌ها و بدهی‌ها محاسبه می‌شود.
نیولند می‌گوید: «امتیاز اعتباری فقط روی گرفتن وام تأثیر نمی‌گذارد، بلکه بر مسکن، اشتغال و بیمه نیز اثرگذار است. بررسی منظم، پرداخت به‌موقع، کاهش بدهی‌های غیرضروری و اصلاح خطاها می‌تواند تأثیر مثبتی بر میزان اعتبارتان داشته باشد.»

بدون استراتژی سرمایه‌گذاری نکنید

وقتی می‌خواهید پول‌تان را از حساب پس‌انداز خارج کنید و در جایی سرمایه‌گذاری کنید، باید با دقت انتخاب کنید.
نیولند توضیح می‌دهد که «سرمایه‌گذاری هیچ‌گاه به این آسانی نبوده، اما پلتفرم‌های آنلاین جایگزین برنامه‌ریزی نمی‌شوند. واکنش به ترندها، توصیه‌های فضای مجازی یا ترس از عقب ماندن (FOMO) معمولا به نتایجی ضعیف منتهی می‌شود. سرمایه‌گذاری زمانی بهترین نتیجه را می‌دهد که ساختاریافته، منظم و هم‌راستا با اهداف بلندمدت باشد.»
برای تازه‌واردها، بانک‌ها می‌توانند مشاوره‌های مناسب و خدمات سرمایه‌گذاری ارائه دهند. سرمایه‌گذاری در صندوق‌هایی که شاخص‌های اصلی بازار را دنبال می‌کنند نیز گزینه‌ای نسبتاً مطمئن است، چرا که تنوع بازار را فراهم می‌کنند.

بودجه‌بندی و پیگیری مخارج را فراموش نکنید

به گفته سباستین فرانکه، اقتصاددان بانک ING، بسیاری از مردم «تصور می‌کنند وضعیت مالی‌شان را بهتر از واقعیت درک می‌کنند.»
او به یک نظرسنجی در سال ۲۰۲۲ اشاره می‌کند که نشان داد بیش از نیمی از پاسخ‌دهندگان با جمله «من در مدیریت پولم خوب هستم» موافق بودند و تنها ۱۶٪ با این جمله مخالف بودند.
با این حال، وقتی از آن‌ها پرسیده شد که در عمل چه می‌کنند تا وضعیت مالی‌شان را مدیریت کنند، رایج‌ترین پاسخ این بود: «از حافظه یا حس درونی‌ام استفاده می‌کنم.»
فرانکه توصیه می‌کند که مصرف‌کنندگان باید مخارج‌شان را پیگیری کنند تا از خریدهای احساسی جلوگیری کنند.
او همچنین هشدار می‌دهد که کارت‌های اعتباری گردشی که اجازه پرداخت بخشی از بدهی با بهره را به ماه بعد موکول میکنند یا طرح‌های خریدی که پرداخت‌ها را به بعد موکول میکنند، نقاط خطرناکی هستند، زیرا ممکن است افراد از میزان واقعی بدهی‌شان بی‌خبر باشند.

به حسابداری ذهنی دچار نشوید

فرانکه توضیح می‌دهد که در بودجه‌بندی، مصرف‌کنندگان اغلب تصمیمات غیرمنطقی می‌گیرند و برای پول «برچسب ذهنی» می‌سازند، به‌جای اینکه به تصویر کلی آن نگاه کنند.
به‌عبارت دیگر، مردم بسته به منبع یا هدف پول، با آن به‌طور متفاوتی برخورد می‌کنند.
«فرض کنید ۲۵۰۰۰ یورو برای سفر رؤیایی‌تان که پنج سال بعد می‌خواهید بروید، کنار گذاشته‌اید و این پول در حسابی با سود سالانه ۳٪ قرار دارد، اما در همین حال، یک خودرو به قیمت ۲۵۰۰۰ یورو با وامی پنج‌ساله با نرخ بهره ۷٪ خریداری می‌کنید.»
تصمیم هوشمندانه این است که از همان پول پس‌انداز استفاده کنید، حتی اگر به‌معنای پس‌انداز دوباره برای تعطیلات باشد.

تصمیمات احساسی در سرمایه‌گذاری نگیرید

به گفته جیک باربر، مشاور سرمایه‌گذاری در SJB Global، حفظ آرامش و پرهیز از تصمیمات عجولانه هنگام سرمایه‌گذاری اهمیت دارد.
«در سال‌های ۲۰۲۰ و ۲۰۲۲، بسیاری از مشتریان‌مان می‌خواستند همه سرمایه خود را به وجه نقد تبدیل کنند. این بدترین تصمیم ممکن بود، باید در دوران اخبار بد، خرید کنید.»
فروش سرمایه‌ها در زمان افت بازار یعنی قفل شدن در ضررها، در حالی‌که شاخص‌ها در نهایت دوباره رشد خواهند کرد. خرید در دوران افت می‌تواند در درازمدت سودآور باشد، چون هزینه خرید پایین و سود احتمالی بالاست.

تلاش برای زمان‌بندی بازار نکنید

به گفته باربرالبته، این به این معنا نیست که افراد بدون تجربه باید در خرید و فروش سهام خاص عجله کنند.
«زمان‌بندی بازار حتی برای حرفه‌ای‌هایی که شغل‌شان این است هم بسیار دشوار است… اگر تجربه‌ای ندارید، نباید به خرید و فروش سهام منفرد روی بیاورید، زیرا نیاز به دانستن زمان دقیق خرید و فروش دارید. در عوض، خرید مثلاً یک شاخص جهانی استراتژی بسیار ساده‌تری خواهد بود.» منبع